Strategi Investasi Dana Pensiun Paling Efektif!

Diperbarui oleh Syahya Rembulan ∙ January 7, 2023 ∙ 9 menit membaca

Salah satu tips menghadapi masa pensiun adalah dengan menyiapkan dana yang cukup untuk masa mendatang. Cara terbaik untuk mempersiapkan dana tersebut dengan cara investasi dana pensiun.

Meskipun ada berbagai pilihan untuk investasi yang tersedia untuk semua orang, investor yang pintar harus mempraktikkan dasar yang baik untuk mengambil produk investasi yang tepat. Begitu pun dalam memilih produk investasi dana pensiun.

Pins harus bisa mengendalikan risiko dan mengoptimalkan potensi pengembalian, termasuk meluangkan waktu untuk mendapatkan informasi terkait produk investasi yang dipilih.

Seperti yang dinyatakan oleh Peter Lynch, manajer terkenal Fidelity Magellan Fund dari 1977 hingga 1990 yang mengalahkan indeks S&P 500 11 dalam 13 tahun, “Berinvestasi tanpa penelitian seperti bermain poker pejantan tanpa melihat kartunya.”

Jika Pins bingung memilih produk investasi apa yang tepat untuk menabung dana pensiun, berikut ini kami sajikan beberapa strategi investasi dana pensiun yang paling efektif untukmu!

Baca juga: Sebelum Berinvestasi, Yuk Kenali Jenis-Jenis Pasar Modal dan Karakteristiknya!

Strategi Investasi Dana Pensiun

cara agar tidak boros
(Shutterstock)

Saat Pins membangun portofolio investasi untuk masa pensiun, penting untuk mempertimbangkan beberapa prinsip di bawah ini sebelum memilih produk investasi:

1. Kelola Resiko

Menurut Warren Buffett , “Orang Bijak Omaha” yang sering dikreditkan sebagai “Investor Terbesar Sepanjang Masa,” konon memiliki dua aturan: “Aturan nomor satu: Jangan pernah kehilangan uang. Aturan nomor dua: Jangan pernah melupakan aturan nomor satu.”

Telah diterima secara umum bahwa investasi dengan tingkat pengembalian yang lebih tinggi melibatkan asumsi risiko yang lebih besar. Logikanya, Pins ingin menyeimbangkan risiko dan imbalan.

Kecuali Pins seorang penjudi yang tangguh, mungkin kamu tidak menginginkan portofolio yang semuanya atau tidak sama sekali. Semua aset dalam kategori berisiko tinggi, penghargaan tinggi atau, lebih buruk lagi, aset yang memiliki risiko tinggi, tetapi potensi imbalan rendah.

Untungnya, analis pasar saham dan ahli teori telah melakukan banyak penelitian untuk lebih memahami korelasi antara risiko dan penghargaan dalam upaya meminimalkan risiko dan memaksimalkan pengembalian dalam portofolio.

Saat Pins memilih investasi, perhatikan nilai beta dan R-squared, dua ukuran yang membandingkan investasi dengan indeks pasar yang diterima secara umum (T-bills untuk obligasi; S&P 500 untuk ekuitas) dan dapat membantumu menyeimbangkan risiko dengan lebih baik.

Beta

Beta adalah ukuran volatilitas bagaimana aset akan bergerak dibandingkan dengan pasar; 1.2 beta berarti aset akan bergerak 20% lebih banyak dari pasar naik atau turun, beta 0.75 berarti akan bergerak hanya tiga perempat dari pasar.

Seiring bertambahnya usia, Pins harus mencari beta rata-rata 1,0 atau kurang, sehingga mengurangi volatilitas portofolio dan kemungkinan kerugian.

R-squared

R-squared adalah ukuran korelasi antara portofolio dan indeks. Peringkat yang tinggi (80% -plus) menunjukkan bahwa dana tersebut akan mendapat keuntungan atau kerugian secara signifikan saat indeks bergerak. Peringkat R-kuadrat yang rendah merupakan indikasi bahwa terdapat lebih sedikit korelasi.

Dalam istilah praktis, jika Pins membayar biaya dan komisi kepada manajer reksa dana untuk reksa dana dengan peringkat R-squared mendekati 1.0, Pins harus mempertimbangkan untuk melikuidasi reksa dana dan menginvestasikan hasilnya dalam indeks, memperoleh pengembalian yang sama seperti sebelumnya ditambah biaya dan komisi yang sebelumnya Anda bayarkan.

Baca juga: Contoh Laporan Arus Kas Investasi, Wajib Tahu!

2. Biarkan Waktu Bekerja

investasi dana pensiun
(Shutterstock)

Ketika menginstruksikan anak didiknya Warren Buffett, penulis Benjamin Graham berkata, “Dalam jangka pendek, pasar adalah mesin pemungutan suara, tetapi dalam jangka panjang, itu adalah mesin penimbangan.”

Angka-angka tersebut mencerminkan pandangannya dalam periode antara 1950 dan 2010, pengembalian rata-rata S&P 500 selama satu tahun adalah 8,4%, termasuk satu tahun dengan keuntungan besar sebesar 53,4% dan kerugian yang menyayat perut sebesar 44,8%.

Dalam jangka pendek, ekuitas sangat tidak stabil, mencerminkan emosi pembeli dan penjual. Seiring waktu, logika dan hasil keuangan aktual menggantikan emosi dan pengembalian bahkan keluar (menjadi kurang stabil).

Misalnya, sejak tahun 1900, hanya ada lima periode 10 tahun di mana pasar menghasilkan pengembalian negatif. Menurut studi oleh Crestmont Research , rata-rata pengembalian untuk seluruh periode (termasuk dekade negatif) untuk periode 10 tahun adalah 10%.

Pelajaran yang bisa dipetik dari sejarah ini adalah sebagai berikut:

Tetap Berinvestasi

Kejar strategi investasi di pasar naik dan turun. Ada lebih banyak uang yang hilang saat mencoba menelepon arah pasar daripada yang disimpan karena emosi yang terlibat. Jika tujuanmu adalah apresiasi modal jangka panjang, ketahuilah bahwa akan ada saatnya nilai pasar turun.

Dollar-Cost Rata-rata Pembelian

Jangan mencoba untuk menghubungi arah pasar, menginvestasikan jumlah tetap secara berkala akan membeli lebih banyak saham saat harganya murah dan lebih sedikit saham saat harganya mahal.

Diversifikasi Investasi

Perusahaan individu dipengaruhi oleh ekonomi dengan cara yang berbeda. Menyebarkan risikomu menghindari kerugian besar dalam satu investasi.

Baca juga: Ingin Untuk Maksimal? Ini Dia 4 Cara & dan Trik Investasi Emas di Pegadaian

3. Fokus Pada Alokasi Aset

asuransi dan investasi
(Shutterstock)

Sementara klaim bahwa alokasi aset adalah penentu utama dalam kinerja portofolio telah ditentang oleh studi terbaru, itu tetap penting, terhitung sebanyak 33% sampai 75% dari varians pengembalian.

Ini adalah faktor tunggal terbesar untuk portofolio jangka panjang tanpa manajemen aktif (dana pensiun swakelola yang khas), bukan investasi individu, atau waktu pasar.

Banyak penasihat keuangan merekomendasikan bahwa usia pemilik atau penerima akun dipertimbangkan saat mengalokasikan aset; semakin muda usia, semakin besar proporsi aset yang harus diinvestasikan dalam investasi ekuitas.

Misalnya, orang berusia 50 tahun mungkin memiliki portofolio 70% ekuitas dan 30% pendapatan tetap, sedangkan usia 70 tahun akan lebih baik dilayani dengan portofolio yang dibagi rata antara ekuitas dan pendapatan tetap.

Menyeimbangkan kembali portofoliomu setiap tahun adalah penting, karena nilai akan terus berubah. Namun, jangan terlalu agresif mencoba mengakomodasi perubahan kecil.

Sebuah studi oleh T.Rowe Price menunjukkan keuntungan hampir $20.000 selama periode 20 tahun bagi investor yang menyeimbangkan setiap tahun versus mereka yang mencoba menyesuaikan kepemilikan mereka setiap bulan.

Jangan lupa dampak dari biaya manajemen, komisi, dan biaya konsultasi pada pengembalian totalmu ketika memilih investasi. Sementara banyak fund manager mempromosikan tujuan “mengalahkan pasar”, penelitian menunjukkan bahwa banyak yang gagal mencapai tujuan tersebut.

Aktivitas konstan, membeli dan menjual dalam jangka pendek meningkatkan biaya administrasi. Pertimbangkan penggunaan ETF dalam portofolio untuk meminimalkan biaya ini dengan potensi keuntungan yang menurun. Biaya-biaya ini bisa lebih besar daripada pengaruh inflasi pada nilai akhir.

Baca juga: Cara Mengamankan Aset Berupa Rumah Sendiri

4. Minimalkan Kewajiban Pajak

investasi dana pensiun
(Shutterstock)

Pajak penghasilan dapat secara substansial menghambat pertumbuhan portofolio investasi dan secara signifikan mengurangi tingkat pendapatan yang tersedia yang dapat didistribusikan kepada pemegang rekening.

Baik kamu membangun akun pada awalnya, mempertahankannya selama masa pensiun, atau memposisikan ulang komponen individu dalam portofoliomu untuk menghasilkan pendapatan yang lebih tinggi, kamu harus menyadari konsekuensi pajak.

Untungnya, kode pajak memberikan banyak peluang bagi kamu untuk meminimalkan potongan pajak, baik kamu membangun saldo akun atau melikuidasi aset untuk didistribusikan. Peluangnya meliputi beberapa hal, di antaranya:

Baca juga: Simulasi Cara Menghitung Pajak Rumah dan Bangunan

Pengobatan Keuntungan dan Kerugian Modal

Keuntungan atas aset yang dimiliki selama satu tahun atau lebih akan dikenakan pajak yang lebih rendah daripada laba atas aset yang dimiliki kurang dari setahun.

Tarif pajak capital gain berlaku untuk semua aset yang dimiliki lebih dari satu tahun; aset yang dimiliki kurang dari satu tahun (jangka pendek) dikenakan pajak dengan tingkat pendapatan reguler.

Misalnya, jika tarif pajak pendapatan marjinal adalah 28%, tarif pajak untuk laba atas aset yang dimiliki satu tahun atau lebih akan menjadi 15%. Wajib pajak yang sudah menikah dengan penghasilan kena pajak lebih dari $450.000 dikenai pajak maksimum 20%.

Selain itu, kerugian atas penjualan aset dapat digunakan untuk mengurangi keuntungan modal, atau mengurangi pendapatan biasa hingga maksimum $3.000 per tahun. Kerugian yang melebihi batas $3.000 dapat dialihkan dan digunakan di tahun-tahun berikutnya.

Baca juga: Selain untuk Bayar Pajak, Apa Fungsi Lain dari NPWP?

Pengurangan Biaya Investasi

Pengeluaran investasi seperti biaya untuk penasihat investasi, langganan publikasi keuangan, pengacara dan biaya hukum lainnya, dan brankas dapat dikurangkan dari pendapatan biasa jika melebihi 2% dari pendapatan kotor yang kamu sesuaikan.

Bunga yang dibayarkan atas pinjaman yang kamu lakukan untuk membeli investasi dapat digunakan untuk mengimbangi pendapatan investasi seperti dividen dan bunga, meskipun “dividen yang memenuhi syarat”.

Sementara dividen yang menerima perlakuan pajak preferensial, tidak termasuk. Kelebihan biaya bunga investasi juga dapat terbawa ke tahun-tahun mendatang.

Baca juga: Pajak Penjualan Tanah: Dasar Hukum dan Cara Menghitungnya

Akun yang Dapat Dikurangi Pajak

investasi dana pensiun
(Shutterstock)

Kode pajak mendorong tabungan melalui berbagai rekening yang disukai pajak, yang memungkinkan kontribusi ke rekening tersebut dikurangkan dari pendapatan biasa. Dengan demikian menginvestasikan dolar sebelum pajak dan saldo rekening terakumulasi dengan dasar penangguhan pajak.

Pajak atas akun-akun ini dibayarkan ketika dana ditarik di tahun-tahun berikutnya. Dengan kata lain, Pins langsung mendapatkan potongan, tetapi akan membayar pajak saat menarik dan menggunakan dana.

Meskipun ada batasan untuk kontribusi tahunan ke akun, ada ketentuan khusus yang memungkinkan pemegang akun yang lebih tua untuk menginvestasikan jumlah yang lebih besar dari batas.

Untuk 2014, maksimal kamu dapat berkontribusi pada IRA tradisional atau Rothadalah yang lebih kecil dari $ 5,500 ($ 6,500 jika kamu berusia di atas 50 tahun) atau penghasilan kena pajak untuk tahun tersebut.

Contoh akun yang disukai pajak ini termasuk IRA tradisional, paket 401k, paket 403b, dan paket 457, semua cara populer untuk menabung untuk masa pensiun. Akun pengurang pajak tradisional masuk akal jika kelompok pajakmu akan lebih rendah ketika kamu menarik dana daripada kelompokmu ketika memberikan kontribusi ke akun.

Baik IRA dan 401k memiliki versi Roth, yang berbeda dari paket tradisional. Didirikan oleh Senator William Roth pada tahun 1997, IRA atau 401k versi Roth tidak memberimu pengurangan pajak saat berkontribusi, tetapi memungkinkan saldo tumbuh bebas pajak yang berarti bahwa tidak ada pajak yang harus dibayarkan saat kamu menarik dana.

Hukum perpajakan terus-menerus diubah dan ditafsirkan ulang. Nasihat dari pakar pajak profesional bisa sangat berharga dan menghemat ribuan dolar untuk pajak yang tidak perlu.

Karena nasihat semacam itu dapat dikurangkan dari pendapatan biasa, investor yang bijak harus mencari penasihat pajak secara teratur untuk memastikan aktivitas mereka mematuhi hukum dan meminimalkan pajak.

Baca juga: Beli Rumah Harus Kenal 9 Pajak Ini, Catat!

Kesimpulan

Investasi dana pensiun adalah proses seumur hidup. Tidak ada investasi yang sempurna, atau metode yang menjamin kesuksesan. Jika kamu memutuskan untuk mengikuti satu nasihat, pertimbangkan kata-kata Dave Ramsey, penulis keuangan terkemuka “Kedamaian finansial bukanlah perolehan barang.”

Itulah penjelasan singkat tentang cara investasi dana pensiun paling efektif dan hal-hal apa saja yang perlu kamu pertimbangkan. Semoga bermanfaat!

Baca juga:


Temukan pilihan rumah dan apartemen terlengkap di Aplikasi Pinhome. Cek properti pilihan kami Panorama Bekasi Residence dan temukan keunggulan, fasilitas menarik dan promo menguntungkan lainnya cuma di Pinhome! Cari tahu juga tips penting persiapan beli rumah dan KPR di Property Academy by Pinhome. 

Hanya Pinhome.id yang memberikan kemudahan dalam membeli properti. Pinhome PINtar jual beli sewa properti.

Artikel Pilihan

Berita Pinhome
Berita Pinhome Hadir di Denpasar, Pinhome Home Service Solusi Satu Langkah Mudah Bersih-Bersih Rumah

Jakarta, 9 Juli 2021 – Layanan Pinhome Home Service (PHS), hasil kolaborasi Pinhome dengan PT. Ap

Berita Pinhome
Berita Pinhome Hadir di Bandar Lampung dan Yogyakarta, Pinhome Home Service: Solusi Satu Langkah Mudah Bersih-bersih Rumah

Jakarta – Layanan Pinhome Home Service (PHS), hasil kolaborasi Pinhome dengan PT. Aplikasi 

Berita Pinhome
Berita Pinhome Buka Booth Free Massage di Acara CoHive Pop Up Market, Layanan Pinhome Home Service Diminati Lebih dari 150 Orang

Jakarta, 14 Juli 2022 - Pinhome selaku e-commerce properti, penyedia jasa rumah tangga, dan gaya hi

Berita Pinhome
Berita Pinhome KPR Lewat Pinhome, Agen Properti Bisa Klaim Seluruh Komisi!

Jakarta, 9 Agustus 2021 – Pinhome sebagai e-commerce properti memiliki misi untuk menjadikan prop

Berita Pinhome
Berita Pinhome Mau Bangun Usaha? Berikut Tips Pengecekan Properti untuk Tempat Usaha dari Pinhome

Jakarta, 1 November 2021 – Memahami aspek hukum pada properti merupakan hal yang krusial sebelum

Artikel Terkini

Arsitektur & Desain
Arsitektur & Desain 5 Desain Rumah Kayu Ulin yang Mewah

Memiliki rumah dengan nuansa alami yang sejuk dan segar sepertinya terlihat sangat menyenangkan, ya

Hobi
Hobi 13 Jenis Peralatan Gym di Rumah

Melakukan olahraga sebenarnya tidak harus selalu ke luar rumah, juga tidak melulu harus memakai ala

Arsitektur & Desain
Arsitektur & Desain Apa Saja Manfaat dan Kegunaan Rumah Joglo? Catat Ya!

Ada banyak sekali rumah adat yang bisa kamu temui di Indonesia, Pins. Salah satunya adalah rumah Jo

Finansial
Finansial Program dari BJB KPR Gaul untuk Para Millenial

Kabar gembira untuk para milenial dengan gaji minimal Rp3 juta, sekarang bisa banget untuk punya ru

Finansial
Finansial Apakah Rumah KPR Non Subsidi Boleh Direnovasi?

Kamu mungkin bertanya-tanya, apakah rumah KPR non subsidi boleh direnovasi? Apakah jika melakukanny

Ikuti Media Sosial Kami

Pinhome Indonesia