- Home
- Berawalan M
- Moral Hazard
Moral Hazard
istilah properti
Moral Hazard
Daftar Isi
Moral hazard adalah risiko suatu pihak tidak menandatangani kontrak dengan itikad baik yang memberikan informasi menyesatkan terkait kapasitas, aset atau kapasitas kreditnya.
Definisi Moral Hazard
Moral hazard adalah risiko yang timbul karena faktor manusia. Misalnya ketidakjujuran tertanggung dalam mengemudi dengan kecepatan tinggi. Hal ini dapat menyebabkan atau meningkatkan kerugian.
Moral hazard bisa pula diartikan sebagai keadaan dimana informasi yang tersedia asimetris atau tidak sempurna. Misalnya saja ketika satu pihak memiliki informasi lebih banyak dibandingkan pihak lainnya dan tidak dapat mengakses informasi itu.
Dalam bidang asuransi, moral hazard terkait sekali dengan kejujuran atau sikap moral yang bersumber dari pihak tertanggung pemilik asuransi. Sebenarnya istilah ini mulai muncul pada abad ke-17.
Lalu istilah tersebut kerap digunakan oleh perusahaan asuransi Inggris hingga akhir ke-19 oleh Dembe dan Boden. Penggunaannya memiliki konotasi negatif yakni fraud atau menyiratkan penipuan atau tindakan tidak bermoral.
Bagi para ekonom moral hazard memiliki gambaran sebuah ketidakefisienan saat risiko dipindahkan atau tidak dievaluasi secara penuh dibandingkan deskripsi tentang etika atau moral dari pihak yang terlibat.
Jenis Hazard
Risiko dalam asuransi sendiri terbagi atas tiga jenis. Selain moral hazard, ada pula physical hazard dan legal hazard. Berikut ulasan singkatnya tentang jenis hazard yang perlu diketahui di dunia asuransi:
Physical Hazard
Risiko yang timbul karena karakteristik fisik dari risiko tersebut. Sebagai contoh konstruksi bangunan dari kayu yang rentan terbakar. Contoh lainnya adalah sistem keamanan dan kabel listrik yang sudah aus beresiko menimbulkan arus pendek.
Legal Hazard
Risiko ini timbul karena undang-undang atau peraturan yang meningkatkan peluang kerugian. Misalnya saja keputusan hakim dalam sidang pengadilan. Contoh dari hazard ini bisa berupa perubahan tata guna lahan.
Moral Hazard
Hazard yang disebabkan oleh faktor manusia berupa sikap moral seseorang sehingga menimbulkan peluang kerugian.
Physical hazard dan moral hazard inilah yang digunakan oleh perusahaan asuransi untuk menentukan seberapa besar premi dan uang pertanggungan. Pihak perusahaan asuransi akan menganalisis resikonya.
Jika hasil analisis menunjukan nilai kecil maka semakin kecil pula premi asuransinya. Premi besar diberikan untuk risiko yang lebih besar. Sebagai contoh tertanggung yang memiliki profesi sebagai tentara atau pilot.
Contoh lainnya bila tertanggung memiliki hobi olahraga ekstrim seperti terjun payung ataupun naik gunung. Calon nasabah asuransi tersebut memiliki riwayat sakit kronis sebelum mendaftar asuransi.
Cara Mengatasi Moral Hazard
Ada beberapa langkah yang bisa digunakan dalam mengatasi moral hazard. Langkah ini tidak hanya membutuhkan kerjasama dari pihak perusahaan saja namun juga pemerintah selaku regulator.
- Memberi hukuman untuk perilaku buruk. Misalnya saja pemerintah berhak menghukum mereka yang bertanggung jawab memberi keputusan sembrono
- membangun insentif atau motivasi seperti merancang kontrak sehingga nasabah dapat mengasuransikan suatu produk. Perusahaan asuransi membuat peraturan ketat sehingga klaim asuransi tidak mudah diajukan
- Nasabah tidak akan mengasuransikan dalam jumlah penuh. Ini artinya proses pembayaran uang muka pertama adalah dari klaim asuransi
- Membagi-bagi lembaga keuangan sehingga tidak terpusat di satu instansi saja sehingga investasi berisiko dapat dihindari
- Pembayaran terkait kinerja guna terhindar dari bahaya moral di pasar tenaga kerja. Lakukan evaluasi kinerja dan tidak ada jaminan pekerjaan seumur hidup
Contoh Moral Hazard
Menurut Vaughan dan Vaughan (1982) menyatakan bahwa risiko adalah “a condition in which there is possibility of adverse deviation from desired outcome that is expected or hoped for”.
Maknanya kurang lebih sebagai suatu keadaan yang memungkinkan adanya penyimpangan dari tujuan yang telah direncanakan sehingga menimbulkan ketidaknyamanan.
Dalam dunia asuransi, risiko memiliki unsur kerugian dan ketidakpastian. Ketidakpastian disini meliputi waktu, tempat bahkan kepada siswa peristiwa tersebut terjadi.
Kerugian yang dimaksud dalam unsur risiko bisa dinilai secara materiil dengan uang. Hazard tidak menjadi penyebab risiko kerugian namun mampu memicu peningkatan terjadi bahaya dan memperbesar kerugian yang dialami.
Contoh dari moral hazard disini bisa berupa klaim fiktif, secara sengaja membakar benda yang diasuransikan hingga kecelakaan yang dibuat-buat.
Tujuannya adalah untuk mendapatkan penggantian atas kerugian yang disebabkan oleh dirinya sendiri. Selain di dunia asuransi, moral hazard terjadi di dunia industri perbankan.
Contohnya saja pembobolan dana nasabah oleh pegawai bank itu sendiri. Hal ini dapat dilakukan ketika ia memiliki informasi lebih terkait sistem perbankan yang digunakan pada lembaga keuangan tersebut.
Baca juga: Dokumen Kontrak
Penyebab Moral Hazard dalam Perbankan
Adanya moral hazard adalah lemahnya regulasi dan perundang-undangan. Apalagi dalam bidang perbankan aspek simpan pinjam serta disiplin pasar masih dianggap lemah.
Regulasi yang baik dapat diatur dengan baik pula serta tidak menyebabkan konsentrasi kekuatan ekonomi. Regulasi juga memiliki fleksibilitas dalam meningkatkan pertumbuhan industri perbankan.
Mencegah Moral Hazard dalam Perbankan
Dalam mencegah moral hazard di perbankan perlu ada transparansi dalam mengelola kebijakan resiko. Tidak hanya itu saja diterapkan metodologi assessment yang akurat.
Lakukan konsentrasi risiko yang didiversifikasi. Penetapan limit dan toleransi risiko perbankan serta implementasi internal control untuk setiap transaksi.
Dalam pengambilan keputusan harus disiplin dan pengelolaan risiko harus berpijak pada hubungan masing-masing unit organisasi.
Moral hazard adalah risiko yang ditimbulkan oleh faktor manusia. Hal ini bisa terjadi di dunia asuransi maupun perbankan.
Baca juga:
Temukan pilihan rumah dan apartemen terlengkap di Aplikasi Pinhome. Dapatkan properti idaman melalui program NUP untuk akses eksklusif. Untuk kamu agen properti independen atau agen kantor properti bergabunglah menjadi rekan agen properti bersama kami dan iklankan properti kamu di sini.
Kamu juga bisa belajar lebih lanjut mengenai properti di Property Academy by Pinhome. Gabung menjadi Rekan Jasa Pinhome melalui aplikasi Rekan Pinhome di App Store atau Google Play Store sekarang!
Hanya di Pinhome.id yang memberikan kemudahan dalam membeli properti. Pinhome – PINtar jual beli sewa properti.
