10 Strategi Agar Cicilan KPR Terasa Lebih Ringan

Bagaimana strategi agar cicilan KPR ringan? Pins pasti sering menanyakan hal tersebut kalau sudah terjebak dalam cicilan kredit rumah. Hal itu jelas wajar karena Kredit Pemilikan Rumah adalah komitmen jangka panjang yang bisa mencapai 15-20 tahun. Oleh karena itu Pins pasti ingin tahu bagaimana supaya cicilannya bisa lebih ringan.

Cicilan ringan ini bukan hanya tentang bunga terendah, tapi strategi untuk mengatur pokok utang dan tenor. Bayangkan Pins mengambil KPR dengan suku bunga awal sebesar 6% per tahun untuk rumah seharga Rp500 juta. Ketika suku bunga naik menjadi 10%, cicilan bulanan dari Rp3,3 juta menjadi sekitar Rp4,4 juta per bulan. 

Kenaikan ini tentu sangat memberatkan Pins nantinya kalau tidak diantisipasi dengan tepat. Oleh karena itu, Pins perlu tahu bahwa strategi agar cicilan KPR ringan, bukan hanya dari bunga terendah saja tapi dari perencanaan sampai saat sedang mencicil dan semuanya sudah dikupas dalam artikel ini.

Tips Meringankan Beban Cicilan Sebelum Akad

Tips cicilan KPR ringan adalah dengan fokus pada perencanaan di awal. Pins perlu mengatur anggaran bulanan saat KPR sejak dini supaya bisa terhindar dari risiko kredit macet atau beban finansial. Berikut ini adalah tips selengkapnya.

1. Perbesar Uang Muka di Atas Standar Minimum

Tahukah Pins kalau beli rumah dengan DP kecil bisa memberikan pengaruh pada cicilan? Mari lihat simulasinya. Pins ingin beli rumah dengan harga Rp500 juta. Opsi pertama adalah membayar DP 10% (Rp50 juta) dan opsi kedua adalah membayar DP 30% (Rp150 juta). Tenornya adalah 15 tahun dan bunganya 8% per tahun.

Dengan DP 10%, pokok pinjaman menjadi Rp450 juta dengan cicilan bulanan sekitar Rp4,3 juta per bulan dan total bunganya mencapai Rp324 juta. Sementara DP 30%, utang Pins pada bank berarti Rp350 juta dan cicilannya Rp3,3 juta dengan total bunganya Rp252 juta.

Dari sana Pins bisa melihat sendiri perbedaannya. Pins bisa menghemat cicilan dan juga total bunga. Jadi, memperbesar DP menjadi salah satu strategi agar cicilan KPR ringan yang dilakukan Pins sejak awal. 

2. Pilih Tenor Paling Panjang yang Diizinkan Usia

Banyak orang beranggapan bahwa tenor pendek lebih menguntungkan karena total bunga yang dibayarkan menjadi lebih kecil dibandingkan tenor panjang. Tapi dalam konteks strategi agar cicilan KPR ringan, jangka waktu ideal untuk KPR justru yang paling panjang sesuai batas usia.

Di sini Pins membeli waktu. Katakanlah Pins mengambil tenor 20 tahun, dengan angka sebesar itu, cicilan bulanan jelas lebih kecil daripada tenor 10 tahun. Mengapa bisa lebih aman meski total bunga yang dibayar lebih besar? 

Karena dengan tenor panjang, Pins lebih fleksibel untuk melakukan pelunasan dipercepat saat kondisi keuangan sedang baik tanpa terbebani cicilan wajib yang terlalu tinggi. Ini adalah salah satu strategi yang sering diabaikan tapi sangat efektif dalam jangka panjang.

3. Buru Promo Bunga Fixed Rate Berjenjang (Step-Up)

Memanfaatkan promo KPR dengan bunga fixed rate berjenjang adalah strategi agar cicilan KPR ringan yang cerdas untuk profil nasabah tertentu. Produk KPR seperti ini biasanya menawarkan bunga rendah di tahun 1-3 (misalnya 5-6%), kemudian naik bertahap di tahun 4-5 (menjadi 8-9%) hingga akhirnya menjadi floating. 

Skema ini sangat cocok untuk karyawan yang konsisten mengalami kenaikan gaji setiap tahun seperti PNS atau pegawai BUMN. Dengan bunga rendah di awal, beban cicilan terasa sangat ringan. Seiring waktu ketika gaji meningkat, kenaikan bunga bertahap tidak akan terlalu terasa karena kemampuan bayar sudah meningkat juga. 

4. Pertimbangkan KPR Syariah untuk Kepastian Flat

KPR Syariah dengan akad murabahah menawarkan mekanisme pembiayaan yang berbeda dari konvensional, tapi memberikan kepastian angsuran yang sangat menguntungkan. 

Dalam akad ini, bank membeli rumah terlebih dahulu kemudian menjualnya kepada Pins dengan margin keuntungan yang sudah ditetapkan di awal hingga akhir masa kredit.

Dengan sistem tersebut, Pins akan mendapatkan kepastian nominal cicilan yang tidak akan naik meski suku bunga pasar atau BI Rate melonjak tinggi. Kepastian ini memberikan rasa aman dan memudahkan perencanaan keuangan tanpa khawatir cicilan tiba-tiba melonjak. KPR syariah jelas jadi salah satu strategi agar cicilan KPR ringan yang tidak bisa Pins lewatkan.

5. Manfaatkan Fasilitas Joint Income

Strategi agar cicilan KPR ringan berikutnya adalah dengan joint income. Joint income ini artinya mengajukan KPR dengan pembayarannya menggabungkan pendapatan suami-istri.

Dengan menggabungkan penghasilan, bank akan menilai kemampuan bayar dari total pendapatan, sehingga plafon pinjaman yang disetujui bisa lebih besar. Keuntungan utama dari strategi ini adalah Pins bisa membeli rumah yang lebih layak tanpa harus mengeluarkan cicilan yang terlalu berat untuk satu orang. 

Misalnya jika penghasilan suami Rp10 juta dan istri Rp8 juta, maka total penghasilan Rp18 juta memberikan kapasitas pinjaman jauh lebih besar dibanding hanya menggunakan satu penghasilan. Hal ini yang membuat bank akan memberikan pinjaman lebih besar pada Pins.

Strategi Menurunkan Cicilan Saat KPR Sudah Berjalan

1. Lakukan Take Over KPR (Pindah Bank)

KPR take over adalah proses memindahkan sisa pokok utang KPR dari bank lama ke bank baru yang menawarkan suku bunga lebih rendah. Mekanisme ini sangat efektif sebagai strategi bayar KPR untuk menurunkan beban cicilan bulanan yang sudah terasa terlalu berat karena bunga yang melonjak tinggi.

Sebagai contoh, jika saat ini Pins membayar cicilan dengan bunga floating 13% di bank lama, Pins bisa pindah ke bank baru yang menawarkan bunga fixed promo 5%-7% untuk beberapa tahun pertama. Jadi, kalau Pins awalnya punya cicilan Rp3,8 juta, setelah pindah bank dengan bunga 6%, cicilan Pins jadi Rp2,9 juta.

Tapi Pins harus tetap menghitung biaya-biaya yang diperlukan untuk pemindahan ini. Beberapa biaya tersebut seperti admin, provisi, appraisal, notaris, dan denda pelunasan dipercepat. Biaya-biaya ini cukup besar ketika dijumlahkan, sehingga harus menjadi bahan pertimbangan Pins. Jadi meskipun ini jadi strategi agar cicilan KPR ringan, Pins harus tetap mempertimbangkan biaya tambahannya.

2. Metode Pelunasan Sebagian Pokok (Extra Payment)

Pelunasan KPR sebagian adalah strategi membayar lebih dari cicilan wajib bulanan untuk mengurangi pokok pinjaman yang masih tersisa. Ketika Pins punya uang tambahan entah itu dari bonus, THR, atau penghasilan lainnya, pelunasan sebagian ini bisa menjadi strategi agar cicilan KPR ringan yang sangat efektif untuk jangka panjang.

Ada dua opsi yang bisa dipilih yaitu potong tenor dimana masa kredit diperpendek, tapi cicilan bulanan tetap sama. Lalu potong cicilan, dimana tenor tetap tapi cicilan bulanan berikutnya menjadi lebih kecil dari sebelumnya sesuai sisa pokok yang berkurang.

Supaya cicilan lebih ringan, potong cicilan adalah pilihan yang tepat. Misalnya jika Pins melunasi Rp50 juta dari sisa pokok Rp300 juta, cicilan bulanan bisa turun dari Rp3,2 juta menjadi sekitar Rp2,7 juta per bulan. Dengan begini, Pins bisa hemat Rp500 ribu untuk meringankan beban keuangan bulanan dan berkelanjutan hingga kredit lunas.

3. Ajukan Negosiasi Penurunan Suku Bunga ke Bank

Tidak banyak orang yang tahu bahwa mereka sebenarnya bisa minta penurunan suku bunga KPR ke bank tanpa harus melakukan take over. Negosiasi adalah kunci supaya suku bunga Pins bisa turun dan cicilan Pins menjadi ringan dan ini salah satu strategi agar cicilan KPR ringan.

Bank biasanya akan mempertimbangkan permintaan Pins jika memiliki riwayat pembayaran yang sangat baik tanpa keterlambatan sama sekali. Selain itu, kalau kondisi ekonomi sedang bagus, penurunan suku bunga di bank BI juga bisa jadi alasan kuat untuk melakukan negosiasi. 

Selain itu, Pins juga bisa melakukan take over ke bank kompetitor yang menawarkan bunga lebih rendah juga bisa menjadi leverage dalam negosiasi ini.

4. Restrukturisasi Kredit (Opsi Terakhir Saat Sulit Bayar)

Restrukturisasi kredit adalah kebijakan bank untuk mengatur ulang pembayaran bagi nasabah yang mengalami penurunan kemampuan bayar akibat kondisi tertentu. Meski bukan strategi agar cicilan KPR ringan yang ideal, langkah ini penyelamat terakhir saat Pins benar-benar kesulitan membayar cicilan.

Mekanismenya biasanya perpanjangan tenor kredit yang secara otomatis akan menurunkan nominal cicilan bulanan. Tapi Pins perlu tahu kalau mengambil skema ini, hal ini bisa mempengaruhi kredit skor Pins karena tercatat di BI checking. Oleh karena itu, skema ini sebaiknya hanya dilakukan sebagai opsi terakhir saat memang tidak ada pilihan lain.

5. Manfaatkan Fasilitas KPR Top Up

KPR refinancing dengan fasilitas top up adalah strategi debt consolidation dimana Pins mengambil pinjaman tambahan dari KPR untuk melunasi utang lain yang bunganya lebih tinggi. Karena bunga KPR umumnya lebih rendah dibanding KTA atau kartu kredit, strategi ini bisa membuat total pengeluaran bulanan jauh lebih ringan.

Contohnya, jika Pins punya cicilan KPR Rp3 juta, cicilan KTA Rp2 juta, dan pembayaran kartu kredit Rp1,5 juta, total pengeluaran bulanan adalah Rp6,5 juta per bulan. Dengan mengambil KPR top up untuk melunasi KTA dan kartu kredit, Pins hanya perlu bayar cicilan KPR yang meningkat menjadi sekitar Rp4,5 juta per bulan saja.

Strategi ini memberikan penghematan sekitar Rp2 juta per bulan yang bisa dialokasikan untuk kebutuhan lain atau ditabung untuk dana darurat. Namun pastikan Pins tidak menambah utang baru setelah melakukan skema ini agar strateginya berjalan efektif.

Strategi agar cicilan KPR ringan bukanlah hal yang mustahil untuk dicapai jika Pins memiliki perencanaan matang sejak awal dan mau melakukan manuver cerdas di tengah jalan seperti yang sudah dipaparkan.

Kunci utamanya adalah memahami kondisi keuangan pribadi, rajin membandingkan opsi yang tersedia, dan berani mengambil tindakan strategis saat diperlukan untuk kepentingan jangka panjang.

Supaya keputusan lebih tepat, manfaatkan fitur simulasi KPR Pinhome untuk menghitung berbagai skema cicilan yang paling ideal sesuai kondisi keuangan. Bagi yang merasa cicilan saat ini terlalu berat, cek opsi take over KPR di Pinhome untuk mendapatkan bunga lebih rendah dari berbagai bank rekanan terpercaya. 

Tapi, kalau Pins baru mau beli rumah, langsung saja ajukan KPR via Pinhome untuk dapat produk terbaik dengan konsultasi gratis dari tim profesional Pinhome.