Panduan Lengkap Membeli Rumah Pertama dengan KPR, Tips untuk Pemula!

Membeli rumah dengan KPR tentu bukanlah perkara yang mudah, kenyataannya masih ada banyak sandwich generation yang bingung dengan alur pengajuan KPR dan persyaratan apa yang perlu dipersiapkan. Ketidaksiapan ini menjadi salah satu penyebab KPR gagal. Oleh karena itu, simak langkah dan syarat mengajukan KPR yang akan dikupas tuntas dalam artikel ini agar proses pengajuan Pins lancar dan berhasil!

Apa Itu KPR?

KPR adalah singkatan dari Kredit Pemilikan Rumah yang merupakan fasilitas kredit perbankan untuk pembelian properti residensial. Melalui KPR, Pins dapat membeli rumah dengan membayar uang muka terlebih dahulu, kemudian melunasi sisanya melalui cicilan bulanan. 

Fasilitas kredit ini memungkinkan Pins memiliki rumah impian tanpa harus menunggu dana terkumpul secara penuh. Proses kredit rumah umumnya melibatkan bank sebagai pemberi pinjaman dan nasabah sebagai penerima pinjaman dengan jaminan sertifikat rumah.

Tenor KPR yang Ideal

Durasi tenor KPR panjang umumnya berkisar antara 15-20 tahun dengan cicilan bulanan yang lebih rendah namun total bunga lebih tinggi. Sedangkan tenor pendek sekitar 5-10 tahun memiliki cicilan bulanan lebih tinggi namun total bunga yang dibayar lebih rendah. 

Perlu diingat bahwa tenor yang ideal kembali lagi pada kesiapan finansial dan preferensi Pins sebagai calon debitur. Pertimbangkan kemampuan bayar bulanan dan rencana keuangan jangka panjang sebelum menentukan tenor yang akan diambil.

Jenis KPR dan Bunga KPR

Berdasarkan penerimanya, terdapat beberapa jenis bunga KPR dengan karakteristik dan suku bunga yang berbeda-beda:

• KPR Konvensional merupakan kredit pemilikan rumah reguler dari bank dengan suku bunga sekitar 8-12% per tahun. Jenis KPR ini cocok untuk pembelian rumah dengan harga di atas subsidi pemerintah dan persyaratan yang lebih fleksibel.
• KPR Subsidi adalah program pemerintah untuk masyarakat berpenghasilan rendah dengan suku bunga sekitar 5-7% per tahun. Program ini ditujukan khusus untuk rumah bersubsidi dengan batasan harga dan kriteria penerima yang telah ditentukan.
• KPR Syariah menggunakan akad jual beli atau sewa dengan sistem bagi hasil tanpa bunga konvensional. Produk ini cocok bagi nasabah yang menginginkan transaksi sesuai prinsip syariah Islam dengan margin keuntungan yang telah disepakati.

Hal-Hal yang Perlu Dilakukan Sebelum Mengajukan KPR

1. Melakukan Survei dan Cek Legalitas Rumah

Pastikan kondisi bangunan dalam keadaan baik dengan melakukan survei menyeluruh terhadap struktur dan fasilitas rumah. Cek kembali legalitas rumah seperti SHM, SHGB, Girik, IMB, dan dokumen penting lainnya untuk memastikan status kepemilikan yang sah. 

Cek legalitas rumah penting dilakukan untuk menghindari masalah hukum di kemudian hari yang dapat merugikan pembeli. Pastikan juga lokasi rumah strategis, aman, dan bebas dari bencana seperti banjir atau tanah longsor. Periksa ketersediaan fasilitas penunjang seperti sekolah, rumah sakit, dan akses transportasi umum yang memadai di sekitar lokasi.

2. Pilih Developer Terpercaya

Sebelum mengajukan KPR, pastikan developer yang Pins pilih memiliki rekam jejak yang baik dan dapat dipercaya. Selalu waspada dan teliti dalam memilih developer dengan mengajukan beberapa pertanyaan ke developer mengenai legalitas perusahaan dan proyek. 

Banyak sekali kasus penipuan oleh developer yang tentu merugikan dikemudian hari. Beberapa ciri developer nakal antara lain tidak memiliki izin usaha yang lengkap, memberikan janji berlebihan, dan tidak transparan dalam memberikan informasi proyek.

Catatan penting untuk pembeli: Pins perlu hati-hati ketika bernegosiasi waktu pelunasan dengan developer untuk mencegah kerugian. Sebaiknya minta waktu minimal 1,5-2 bulan untuk proses persetujuan KPR dari bank sebelum melakukan pelunasan.

3. Pastikan Skor Kredit Berstatus Baik

Skor kredit merupakan salah satu aspek penting yang perlu diperhatikan sebelum mengajukan KPR kepada bank. Cara cek skor kredit KPR yang mudah dapat dilakukan melalui aplikasi atau website resmi Sistem Layanan Informasi Keuangan (SLIK OJK). Skor kredit yang baik (di atas 650) akan meningkatkan peluang persetujuan KPR dan mendapatkan suku bunga yang kompetitif.

4. Memiliki Kesiapan Finansial

Pastikan Pins memiliki karier yang stabil karena KPR adalah komitmen jangka panjang selama 10-20 tahun tergantung tenor. Pins perlu tahu pekerjaan yang sulit dapat KPR. Untuk gaji minimum, persyaratan berbeda tergantung kebijakan masing-masing bank yang dipilih untuk mengajukan kredit. 

Jika Pins ingin mengajukan KPR tanpa slip gaji, hal itu juga masih ada peluang asal memenuhi syarat-syarat dari bank. Sangat penting untuk menyisihkan 30% dari pendapatan untuk ditabung sebagai dana DP dan biaya KPR lainnya. Dana ini akan digunakan untuk uang muka, biaya administrasi, biaya notaris, dan biaya lain-lain yang diperlukan saat pengajuan.

5. Pilih Bank yang Tepat dan Ketahui Waktu yang Tepat untuk Mengajukan

Buatlah perbandingan beberapa bank untuk mendapatkan penawaran terbaik. Seringkali ada bank yang menawarkan produk-produk spesial di waktu tertentu dengan suku bunga atau fasilitas yang menarik. Selalu update dengan tawaran khusus dari bank-bank ternama seperti Mandiri, BCA, BNI, dan bank lainnya.

Pins dapat mengecek berbagai program KPR dari bank yang bekerja sama dengan platform properti terpercaya seperti Pinhome. 

Adapun tips memilih bank untuk KPR adalah sebagai berikut:

• Pilih bank yang memiliki biaya penalti pelunasan dipercepat rendah (8-10% dari sisa pokok pinjaman)
• Jangan hanya fokus pada bunga rendah, pertimbangkan juga layanan dan kemudahan proses
• Pilih bank yang informatif dan responsif dalam memberikan pelayanan kepada nasabah
• Mengajukan KPR sebaiknya dilakukan ketika tren suku bunga stabil dan kondisi pasar properti sedang baik.

6. Gunakan Simulasi KPR untuk Mengetahui Biaya Angsuran

Panduan lengkap membeli rumah lewat KPR yang terakhir adalah gunakan simulasi. Pins wajib banget pakai alat simulasi KPR yang tersedia di Pinhome untuk mendapatkan estimasi akurat. 

Selain mendapat perkiraan angsuran rumah KPR, Pins juga dapat membandingkan berbagai skenario tenor dan suku bunga. Pinhome menyediakan simulasi KPR Syariah dan konvensional yang dapat membantu Pins membuat keputusan finansial yang tepat. Nah, berikut ini ada contoh simulasi KPR yang bisa Pins pahami.

Contoh simulasi KPR Konvensional:

Harga rumah sebesar Rp500 juta dengan KPR dari bank BCA, tenor 10 tahun, suku bunga 10% per tahun. Berikut ini hitungannya:

• Uang muka 20%: Rp100 juta
• Pokok pinjaman: Rp400 juta
• Cicilan KPR bulanan: sekitar Rp5,3 juta
• Total pembayaran: sekitar Rp636 juta

Contoh simulasi KPR Syariah:

Harga rumah sebesar Rp500 juta dengan KPR dari BCA syariah, tenor 10 tahun, dan di sini margin keuntungannya adalah 10%. Maka hitungannya:

• Uang muka 20%: Rp100 juta
• Pokok pinjaman: Rp400 juta
• Cicilan KPR bulanan: sekitar Rp5,3 juta
• Total pembayaran: sekitar Rp636 juta

Nah, apa yang jadi perbedaannya? Ada pada suku bunga. Dalam konvensional, cicilan itu belum termasuk dengan bunga yang naik turun. Jadi, totalnya belum tentu Rp636 juta. Sementara dalam syariah, sampai cicilan lunas sudah pasti totalnya Rp636 juta.

Bagaimana Proses Pengajuan KPR Hingga Proses Akad Kredit?

1. Syarat dan Dokumen yang Diperlukan Sebelum Mengajukan KPR

Panduan lengkap membeli rumah lewat KPR ini juga sudah disertai proses pengajuan hingga akad. Pertama, Pins harus tahu dulu syarat Pengajuan KPR umum yang harus dipenuhi antara lain:

• WNI berusia minimal 21 tahun atau sudah menikah
• Memiliki penghasilan tetap minimal 3 bulan
• Maksimal 55-60 tahun saat cicilan lunas
• Memiliki penghasilan yang stabil
• Melampirkan dokumen pribadi dan keuangan
• Memiliki rekam jejak kredit yang baik

KPR Konvensional

Dalam KPR Konvensional, berikut ini adalah dokumen yang perlu dilampirkan:

• Fotokopi KTP dan Kartu Keluarga
• Fotokopi akta nikah atau cerai (jika ada)
• Slip gaji 3 bulan terakhir 
• Surat keterangan kerja minimal 2 tahun
• Surat izin usaha atau praktik minimal 2 tahun (bagi wiraswasta atau profesional)
• Rekening koran 3 bulan terakhir
• Surat Pajak Bumi dan Bangunan (PBB)
• Sertifikat tanah dan IMB rumah yang akan dibeli

KPR Syariah

Dalam KPR Syariah, berikut ini adalah dokumen yang perlu dilampirkan:

• Fotokopi KTP dan Kartu Keluarga
• Fotokopi akta nikah atau cerai (jika ada)
• Slip gaji 3 bulan terakhir 
• Surat keterangan kerja minimal 2 tahun
• Surat izin usaha atau praktik minimal 2 tahun (bagi wiraswasta atau profesional)
• Rekening koran 3 bulan terakhir
• Surat Pajak Bumi dan Bangunan (PBB)
• Sertifikat tanah dan IMB rumah yang akan dibeli
• Surat pernyataan kesediaan mengikuti akad syariah
• Dokumen pendukung lain sesuai ketentuan bank syariah

2. Cara Mengajukan Permohonan KPR ke Bank dan Berapa Lama Proses Verifikasinya

Proses pengajuan KPR dapat dilakukan secara langsung ke bank atau online melalui platform seperti Pinhome. Pengajuan online memiliki keuntungan dengan bantuan tim profesional untuk penanganan berkas yang lebih efisien dan akurat. Tim ahli akan membantu memastikan kelengkapan dokumen dan memberikan pendampingan selama proses pengajuan berlangsung.

Berapa lama hingga KPR disetujui? Umumnya proses KPR rumah memakan waktu hingga 18-40 hari kerja setelah pengajuan diterima bank. Durasi ini mencakup proses verifikasi dokumen, survei properti, penilaian kredit, dan persetujuan dari pihak manajemen bank.

3. Lakukan Akad Kredit Rumah setelah KPR Disetujui Bank

Panduan lengkap membeli rumah lewat KPR berikutnya adalah melakukan akad kredit rumah setelah disetujui. Akad kredit KPR melibatkan debitur, bank, notaris, dan dalam beberapa kasus juga melibatkan developer atau penjual rumah. Proses akad KPR biasanya dilakukan 7-18 hari kerja setelah surat persetujuan kredit dikeluarkan oleh bank.

Solusi Jika Pengajuan KPR Ditolak

Jika pengajuan ditolak dan Pins sudah terlanjur membayar uang muka kepada pemilik rumah atau developer, segera cari alternatif bank lain. Pins dapat menghubungi tim profesional di Pinhome untuk mendapatkan bantuan terkait pengajuan KPR baru dengan strategi yang berbeda. Minta waktu pelunasan minimal 3-4 bulan untuk memberikan waktu cukup dalam proses pengajuan.

Jika belum membuat kesepakatan pembelian rumah, panduan lengkap membeli rumah lewat KPR ini sudah ada solusinya.

1. Perbaiki Skor Kredit

Segera lakukan pelunasan tunggakan yang masih tersisa dan bayar cicilan tepat waktu selama 3-6 bulan berturut-turut. Hindari mengajukan kredit baru dalam periode perbaikan skor kredit untuk menunjukkan konsistensi pembayaran kepada bank.

2. Coba Ajukan ke Bank Lain yang Lebih Fleksibel

Solusi kedua dalam panduan lengkap membeli rumah lewat KPR adalah coba ajukan ke bank lain. Setiap bank memiliki syarat dan kriteria penilaian yang berbeda-beda terkait persetujuan KPR adalah produk yang bervariasi. Bank yang menolak aplikasi Pins belum tentu memiliki kebijakan yang sama dengan bank lainnya dalam industri perbankan.

3. Konsultasi dengan Profesional

Solusi terakhir adalah berkonsultasi dengan tim profesional yang berpengalaman dalam hal yang harus diperhatikan saat membeli rumah KPR. Pinhome menyediakan jasa konsultasi KPR rumah jika Pins mengalami masalah penolakan atau kesulitan lainnya.

Panduan lengkap membeli rumah lewat KPR ini menekankan pentingnya persiapan yang matang sebelum mengajukan kredit pemilikan rumah. Tips beli rumah KPR yang telah dibahas mencakup pemilihan bank yang tepat, persiapan dokumen lengkap, dan simulasi KPR yang akurat.

Pinhome memiliki fitur simulasi KPR yang memudahkanmu untuk menghitung estimasi angsuran rumah KPR dengan mudah dan praktis. Laporan simulasi dapat diunduh untuk membantu perencanaan finansial jangka panjang yang lebih terstruktur dan terarah. 

Jangan lupa untuk melakukan simulasi hanya di Pinhome dan temukan rumahmu juga di platform ini. Sudah ada jutaan pelanggan yang menemukan rumah mereka di Pinhome. Jadi tunggu apa lagi? Konsultasi sekarang juga! Mari mencoba simulasi KPR Konvensional dan KPR Syariah di Pinhome untuk mendapatkan gambaran biaya yang akurat dan realistis.