15 Daftar Mitos KPR Paling Menyesatkan bagi Pembeli Pertama

Mitos KPR sudah terlalu lama menghantui calon pembeli rumah pertama di Indonesia setiap harinya. Banyak orang akhirnya mengurungkan niat membeli rumah karena termakan omongan yang belum tentu benar dan valid.

Dari bisikan tetangga hingga unggahan media sosial, informasi keliru menyebar dengan sangat cepat dan sulit dibendung. Padahal, memiliki rumah sendiri dengan cara Kredit Pemilikan Rumah adalah hal yang bisa banget untuk Pins wujudkan asal tahu informasi yang benar.

Nah, artikel ini hadir untuk meluruskan berbagai mitos Kredit Pemilikan Rumah yang beredar agar Pins bisa mengambil langkah finansial yang lebih berani dan tidak termakan hoax di luar sana.

Daftar Mitos KPR yang Wajib Diketahui Faktanya

1. Gaji UMR Sangat Sulit Mengajukan KPR

Mitos KPR pertama yang paling umum adalah anggapan bahwa gaji UMR tidak cukup untuk mengajukan kredit rumah. Faktanya, pemerintah sudah menyediakan program FLPP (Fasilitas Likuiditas Pembiayaan Perumahan) untuk masyarakat berpenghasilan rendah.

Program ini memungkinkan pekerja dengan gaji terbatas tetap bisa memiliki hunian sendiri dengan harga terjangkau. Selain itu, bank menghitung kemampuan bayar berdasarkan Debt Burden Ratio (DBR), yaitu rasio cicilan terhadap penghasilan bulanan Pins.

DBR ideal yang diterima bank biasanya maksimal 30% dari total penghasilan bersih yang Pins terima setiap bulannya. Jadi, meskipun gaji Pins UMR, ketika itu masih masuk kriteria bank, maka Pins tetap bisa mengajukan KPR. Pelajari lebih lanjut syarat minimal gaji untuk KPR agar Pins dapat gambaran lebih jelas.

2. Gaji Besar Pasti Langsung Diterima Pengajuannya

Mitos KPR berikutnya adalah gaji tinggi pasti lolos KPR. Pins perlu tahu kalau bank tidak hanya melihat besar kecilnya gaji, melainkan juga riwayat kredit dan catatan SLIK OJK Pins.

Meskipun gaji Pins mencapai puluhan juta, ketika Pins memiliki banyak utang berjalan justru bisa dianggap berisiko oleh analis kredit bank. Rasio utang terhadap penghasilan yang terlalu tinggi bisa menjadi alasan utama penolakan meski nominal gaji terlihat besar.

3. KPR Mudah Diterima Jika Punya Banyak Pinjaman

Mitos KPR yang satu ini justru berbahaya karena bisa mendorong Pins menambah pinjaman sebelum pengajuan dilakukan. Padahal jelas sekali kalau bank membedakan antara riwayat kredit aktif yang sehat dengan profil peminjam yang kelebihan beban utang.

Penggunaan kartu kredit atau paylater yang terkontrol bisa jadi tanda positif bagi bank. Tapi, kalau total cicilan melebihi DBR, maka peluang persetujuannya akan makin kecil. Pins harus tahu kalau pengaruh skor kredit terhadap persetujuan KPR ini besar sekali, jadi diterima jika punya banyak pinjaman jelas bukan fakta.

4. Kalau Sekali Ditolak, Tidak Bisa Dapat KPR Lagi

Mitos KPR ini membuat banyak orang menyerah padahal sebenarnya mereka masih memiliki kesempatan juga dikemudian hari. Penolakan bukan akhir segalanya, melainkan jadi tempat Pins untuk belajar dari kesalahan.

Pins bisa memperbaiki keuangan Pins dengan melunasi utang yang tertunggak dan menjaga catatan kredit tetap bersih. Hal ini dibutuhkan untuk memutihkan nama Pins di SLIK OJK. Setelah semuanya selesai, jangan mengajukan utang lagi selama minimal 6 bulan sebelum mengajukan KPR supaya skor kredit bersih dan kemampuan finansial Pins lebih terjaga. 

5. Karyawan Kontrak dan Pekerja Bebas Tidak Bisa KPR

Mitos KPR berikutnya adalah karyawan kontrak dan pekerja bebas tidak bisa KPR. Padahal, mereka masih bisa mengajukan asal tahu caranya. Cara freelancer/wiraswasta mengajukan KPR adalah dengan bisa membuktikan kemampuan bayar secara konsisten.

Pins yang bekerja di sektor ini bisa mengganti slip gaji dengan dokumen alternatif yang sah. Dokumen pengganti bisa berupa rekening koran 3-6 bulan terakhir, laporan keuangan usaha, atau SPT pajak tahunan. Jika di sana Pins bisa memperlihatkan penghasilan yang konsisten, bukan tidak mungkin mengajukan kredit rumah ke bank.

6. Harus Punya DP 20% Hingga 30% dari Harga Rumah

DP 20% hingga 30% dari harga rumah supaya diterima itu adalah mitos KPR, Pins. Hal ini yang membuat banyak orang mundur karena uang yang harus dikumpulkan besar, padahal bank memberikan fleksibilitas untuk hal ini.

Bank Indonesia telah mengatur ketentuan Loan to Value (LTV) yang memungkinkan pembelian rumah dengan uang muka lebih rendah. Bahkan saat ini sudah ada program DP 0% dari pemerintah dan promo DP ringan yang ditawarkan oleh berbagai developer.

Tapi, tentu saja ada perbedaan signifikan antara DP besar dan DP kecil yang perlu Pins pertimbangkan karena ini berpengaruh pada cicilan. 

7. Pengajuan KPR Hanya Butuh Dana Uang Muka

Mitos KPR ini sangat sering menjebak pembeli pemula yang tidak memperhitungkan biaya-biaya di luar uang muka KPR. Padahal ada banyak sekali biaya tersembunyi dalam KPR yang harus Pins perhitungkan karena jumlahnya cukup besar.

Selain DP, Pins perlu menyiapkan dana untuk biaya provisi bank, biaya administrasi, dan jasa notaris. Belum dengan biaya asuransi jiwa, asuransi kebakaran, hingga pajak BPHTB. Kalau dihitung total, semua biaya itu bisa mencapai 5%-10% dari harga properti yang Pins beli, sehingga jumlahnya jelas besar.

8. Bunga Flat Selalu Lebih Murah Daripada Bunga Floating

Mitos KPR soal bunga flat dan floating ini kerap menyesatkan Pins yang salah membaca brosur penawaran bank. Bedanya bunga fix vs. bunga flat ada pada cara menghitungnya. 

Bunga flat dihitung dari pokok awal pinjaman, sehingga meski terlihat kecil, total bunga yang dibayarkan bisa lebih besar. Sementara bunga fix dihitung dari saldo pokok yang tersisa, sehingga cicilan menurun seiring waktu berjalan.

Perbandingan keduanya harus dilihat dari total beban bunga sepanjang tenor, bukan hanya angka persentase tahunan saja. Pahami perbedaan mendasarnya dengan membaca penjelasan tentang bedanya bunga fix vs. bunga flat agar Pins tidak salah pilih produk KPR.

9. Tenor Panjang Pasti Merugikan Karena Bunga Bengkak

Mitos KPR berikutnya adalah tenor panjang pasti merugikan karena bunganya membengkak. Ya, tenor panjang memang menghasilkan total bunga lebih besar, tapi cicilan bulanan yang lebih ringan bisa menjaga cashflow Pins.

Selain itu, Pins harus mempertimbangkan konsep nilai waktu uang. Uang yang tersimpan hari ini bisa diinvestasikan untuk menghasilkan pengembalian yang menguntungkan. Jadi pemilihan tenor KPR yang tepat bergantung pada kondisi keuangan dan tujuan jangka panjang Pins.

10. KPR Syariah Pasti Selalu Lebih Murah

KPR syariah pasti selalu lebih murah ini termasuk ke dalam mitos KPR. Karena di sini bukan masalah lebih murah daripada konvensional, tapi penetapan cara menghitungnya yang sangat berbeda. 

KPR syariah menggunakan akad murabahah dimana bank menetapkan margin keuntungan di awal akad secara tetap dan pasti. Pins bisa tahu karena ini kesepakatan bersama. Karena tidak menetapkan bunga, Pins akan membayar cicilan dengan tetap dan tidak berubah karena fluktuasi bunga seperti konvensional.

Pins harus bandingkan secara objektif dengan membaca artikel tentang cicilan KPR syariah lebih mahal daripada KPR konvensional agar bisa memilih produk yang paling sesuai kebutuhan.

11. Bunga Promo Awal Akan Berlaku Sampai Lunas

Mitos KPR berikutnya adalah bunga promo awal akan berlaku sampai lunas. Ini jelas jebakan paling umum yang sering membuat Pins akan kaget ketika masuk tahun ketiga atau keenam masa cicilan karena bunga berubah. 

Bunga promo hanya berlaku pada periode fixed rate tertentu, biasanya tiga hingga lima tahun pertama masa kredit saja. Setelah periode itu berakhir, cicilan akan berubah mengikuti bunga pasar yang disebut sebagai bunga floating atau mengambang.

Nah, di sini Pins perlu tahu kalau perubahan bunga floating bisa menaikkan cicilan secara signifikan dan mendadak. Pelajari cara kerja bunga floating KPR agar Pins tidak terkejut dan sudah menyiapkan strategi keuangan yang tepat sejak awal pengajuan.

12. Cicilan Baru Dibayar Setelah Rumah Indent Selesai Dibangun

Beli rumah indent sering dijadikan mitos KPR karena cicilan baru dibayar setelah rumah selesai dibangun. Faktanya, kewajiban membayar cicilan kepada bank dimulai sejak tanggal penandatanganan akad, bukan sejak serah terima kunci.

Pencairan dana KPR dari bank ke developer bisa dilakukan secara bertahap sesuai progres pembangunan yang sudah disepakati. Artinya Pins harus bayar cicilan ke bank sekaligus biaya sewa rumah jika Pins mengontrak, karena rumah belum selesai dibangun. 

13. Lebih Baik Over Kredit Daripada Ajukan KPR Baru

Lebih baik over kredit daripada take over KPR alias mengajukan KPR baru adalah mitos KPR berikutnya. Over kredit ini mengabaikan risiko hukum serius yang bisa muncul jika transaksi dilakukan tanpa prosedur yang benar.

Over kredit di bawah tangan tanpa melibatkan bank atau notaris memiliki risiko kepemilikan yang tidak diakui secara hukum. Penjual bisa saja gagal bayar dan bank akan tetap menganggap aset itu milik penjual, bukan milik Pins yang sudah bayar.

Proses melalui bank memang panjang dan banyak aturan, tapi ini dijamin secara hukum dan Pins dapat perlindungan dari kerugian. Berbeda dengan over kredit yang di bawah tangan dimana sudah jelas bank tidak dilibatkan sama sekali di sini.

14. Jika Tidak Sanggup Bayar, Tinggal Kembalikan Rumah ke Bank

Mitos KPR satu ini sangat berbahaya karena menyederhanakan konsekuensi hukum yang bisa berdampak pada Pins. Ketika kredit macet dan Pins mengembalikan rumah ke bank, tidak membuat utang Pins lunas begitu saja.

Bank akan melelang rumah tersebut dan jika hasil lelang lebih rendah dari sisa pokok, Pins tetap harus membayar selisihnya. Selain itu ini ada konsekuensi hukumnya. Konsekuensinya, ini akan merusak skor kredit Pins serta bisa mempersulit pengajuan kredit di kemudian hari. 

15. Melunasi KPR Lebih Cepat Tidak Ada Biaya Tambahan

Mitos KPR terakhir yang perlu diluruskan adalah anggapan bahwa pelunasan dipercepat tidak membuat Pins harus bayar biaya tambahan. Padahal, hampir semua bank punya klausul penalti pelunasan dipercepat dalam perjanjian.

Besaran denda ini biasanya berkisar antara 1%-3% dari sisa pokok pinjaman. Selain itu, ada banyak biaya lain yang harus dilunasi Pins juga seperti provisi, administrasi, hingga notaris. Kalau Pins hitung, jumlahnya jelas lumayan menguras dompet, Pins. Untuk lebih jelas, pelajari risiko pelunasan KPR dipercepat agar Pins bisa mempertimbangkan biaya tambahan apa saja yang harus dihitung.

Nah, sekarang Pins sudah tahu apa saja mitos yang sering berkembang dan menakuti Pins, bukan? Jadi, Pins sekarang sudah tahu fakta yang jelas seperti apa serta tidak perlu takut lagi dalam mendapatkan rumah impian.

Langkah selanjutnya adalah berhenti menebak-nebak dan mulai ketahui sendiri berapa cicilan bulanan yang mampu Pins tanggung. Caranya mudah. Cukup gunakan fitur simulasi KPR di Pinhome untuk mendapatkan gambaran cicilan nyata sesuai kemampuan finansial Pins saat ini.

Selain itu, Pins bisa langsung mengajukan KPR via Pinhome supaya didampingi tim ahli yang berpengalaman dari awal sampai akhir. Tim Pinhome akan membantu Pins membandingkan dan memilih skema bank terbaik tanpa harus khawatir termakan mitos apapun.

Jadi, mitos Kredit Pemilikan Rumah tidak akan lagi menghantui langkah Pins jika mengambil keputusan berdasarkan fakta dan partner yang tepat seperti Pinhome.