Lengkap! Ini Cara Ajukan KPR untuk Freelancer dan Wiraswasta beserta Tipsnya

Profesi freelancer dan wiraswasta termasuk ke dalam salah satu jenis pekerjaan yang dinilai sulit dapat KPR. Hal ini dikarenakan proses pengajuannya yang cukup kompleks dan risiko KPR ditolak bank yang lebih besar.

Namun, masih ada kemungkinan besar bagi Pins yang saat ini berprofesi sebagai Freelancer dan wiraswasta untuk mengajukan KPR hingga disetujui bank. Berikut adalah beberapa tips dan cara ajukan KPR untuk freelancer dan wiraswasta yang bisa Pins terapkan agar lolos pengajuan KPR ke bank.

Apakah Freelancer dan Wiraswasta Bisa Mengajukan KPR?

Jawabannya adalah ya. Pins yang memiliki profesi sebagai freelancer dan wiraswasta bisa mengajukan kredit rumah asal tahu tata caranya. Ada beberapa hal yang harus Pins perhatikan terkait cara ajukan KPR untuk freelancer dan wiraswasta.

Tantangan dalam Mengajukan KPR

• Tidak Memiliki Slip Gaji Bulanan: Sudah jadi rahasia umum bahwa freelancer dan wiraswasta tidak punya slip gaji, tentunya proses ajukan KPR tanpa slip gaji pasti akan jauh lebih sulit daripada yang punya.
• Penghasilan Tidak Tetap dan Fluktuatif: Ketidakpastian gaji membuat bank ragu terhadap kemampuan calon debitur dalam membayar cicilan secara konsisten selama tenor pinjaman. 
• Keterbatasan Dokumen Formal: Selain slip gaji, dokumen seperti NPWP, surat keterangan kerja pasti tidak dimiliki freelancer dan wiraswasta. Dokumen-dokumen ini dibutuhkan oleh bank untuk memverifikasi status kelayakan.
• Persepsi Risiko Tinggi dari Bank: Bank cenderung menganggap dua profesi ini sebagai kelompok berisiko tinggi karena stabilitas pendapatan yang sulit diprediksi. 

Persiapan Sebelum Mengajukan KPR

Meskipun ada berbagai tantangan, cara ajukan KPR untuk freelancer tetap bisa berhasil dengan persiapan yang matang dan strategi KPR yang tepat, berikut diantaranya:

1. Membangun Stabilitas Keuangan

Bank sangat memperhatikan konsistensi pendapatan calon debitur karena hal ini menunjukkan kemampuan membayar cicilan secara rutin selama tenor pinjaman. Cara ajukan KPR untuk freelancer yang efektif adalah dengan mencatat semua transaksi pendapatan dan pengeluaran secara detail dan rapi. 

Dokumentasi keuangan yang lengkap akan memudahkan bank dalam menilai stabilitas finansial meskipun tidak memiliki slip gaji bulanan. Selain itu, menjalin kerja sama jangka panjang dengan klien tetap akan sangat membantu meyakinkan bank. Kontrak atau purchase order dari klien dapat dijadikan bukti bahwa pendapatan akan terus masuk selama periode tertentu ke depan. 

2. Siapkan Uang Muka yang Lebih Besar

Salah satu tips KPR freelancer yang paling efektif adalah menyiapkan uang muka atau down payment yang lebih besar dibanding persyaratan minimum. Sebaiknya siapkan DP sekitar 30% hingga 40% dari harga properti. DP besar menunjukkan komitmen serius Pins dan mengurangi risiko kredit macet dari sudut pandang bank.

Selain bank akan yakin dengan Pins, DP besar membuat cicilan bulanan jadi lebih ringan, karena pinjaman pokoknya lebih kecil. Selain itu, bunga yang dibayarkan selama tenor juga lebih rendah karena dihitung dari pokok pinjaman yang lebih kecil. Pins bisa mulai menabung secara disiplin setiap bulan dari hasil kerja untuk biaya uang muka. 

Cara ajukan KPR untuk wiraswasta juga mempertimbangkan pentingnya memiliki dana darurat minimal 6 bulan untuk pengeluaran sebelum mengajukan KPR. Pastikan juga rasio utang terhadap pendapatan tidak melebihi 30% agar pengajuan lebih mudah disetujui.

3. Simpan Bukti Transaksi Proyek dengan Baik

Cara ajukan KPR untuk freelancer berikutnya adalah dengan menyimpan bukti transaksi secara rapi dan sistematis untuk meyakinkan bank. Tujuannya sebagai pengganti dari slip gaji, jadi bukti transfer dari klien, invoice, kontrak kerja, dan dokumen pembayaran lainnya harus disimpan dengan baik.

Kemudian Pins juga harus memiliki rekening khusus untuk bisnis supaya bank bisa dengan mudah melihat arus keuangan Pins. Pemisahan rekening ini juga memperlihatkan profesionalisme dalam mengelola keuangan serta mudah untuk melaporkan pajak nantinya. 

Hindari melakukan transaksi pribadi di rekening bisnis karena akan membuat cashflow terlihat tidak profesional. Hal ini juga akan membuat bank jadi kesulitan saat mengecek rekening koran khusus pekerjaan.  Lebih baik lakukan transfer gaji rutin dari rekening bisnis ke rekening pribadi setiap bulannya dengan nominal yang konsisten.

4. Pilih Properti yang Tepat Sesuai Budget Ideal

Sebelum menentukan properti yang akan dibeli, ada baiknya memperhatikan budget hingga lunas dan kesiapan finansial awal. Tips KPR freelancer adalah jangan memaksakan membeli properti yang harganya jauh melebihi kemampuan finansial yang dimiliki.

Selain itu, gunakan fitur budget ideal untuk mengetahui estimasi harga properti yang sesuai dengan kesiapan finansial awal dan kesiapan melunasi cicilan KPR. Setelah mendapatkan perkiraan harga properti yang ideal, mulai cari rekomendasi jual rumah yang lokasinya strategis dan terjangkau. 

Tips memilih rumah untuk freelancer yang harus Pins ikuti adalah mengunjungi platform jual rumah seperti Pinhome. Tersedia berbagai pilihan properti berkualitas dengan harga ekonomis hingga terjangkau yang bisa Pins pilih sesuai budget ideal.

Cara Mengajukan KPR untuk Freelancer & Wiraswasta

Setelah memahami berbagai strategi persiapan dan melakukan persiapan yang matang, sekarang sudah saatnya Pins memahami cara ajukan KPR untuk freelancer dan wiraswasta. 

1. Persiapkan Dokumen dan Biaya yang Diperlukan

Sebelum mengajukan KPR, pastikan semua dokumen dan biaya sudah disiapkan dengan lengkap sesuai syarat mengajukan KPR yang berlaku. Dokumen umum yang diperlukan antara lain KTP, Kartu Keluarga, NPWP, rekening koran 3-6 bulan terakhir, dan surat nikah jika sudah menikah. 

Adapun dokumen khusus freelancer meliputi portofolio klien, kontrak kerja atau purchase order, bukti transfer pembayaran dari klien, dan surat keterangan penghasilan. Untuk syarat KPR rumah untuk wiraswasta, dokumen tambahan yang diperlukan adalah SIUP atau NIB dan akta pendirian usaha.

Dokumen properti yang harus disiapkan meliputi sertifikat tanah, IMB, PBB tahun terakhir, dan surat keterangan dari developer atau penjual. Pins juga mempersiapkan beberapa biaya-biaya KPR seperti biaya provisi, administrasi, appraisal, asuransi, notaris, dan lainnya yang harus dibayar saat akad.

2. Siapkan Presentasi Keuangan

Cara ajukan KPR untuk freelancer dan wiraswasta berikutnya adalah mempersiapkan presentasi keuangan dengan baik untuk meyakinkan bank bahwa Pins mampu membayar cicilan secara konsisten dan tepat waktu. Pins bisa membuat laporan keuangan sederhana yang menunjukkan rata-rata pendapatan bulanan selama minimal 6 bulan hingga 1 tahun. 

Jelaskan sumber-sumber pendapatan secara detail, klien-klien tetap yang dimiliki, proyeksi pendapatan ke depan, dan track record pembayaran tagihan (bila ada) yang selalu lancar.

Tunjukkan juga bukti pertumbuhan bisnis atau peningkatan pendapatan dari tahun ke tahun jika memungkinkan untuk semakin memperkuat posisi. Cara ajukan KPR untuk wiraswasta harus disertai dengan penjelasan tentang stabilitas usaha dan rencana pengembangan bisnis ke depannya. 

3. Riset dan Pilih Bank yang Tepat

Memilih bank yang tepat sangat penting karena setiap bank memiliki kebijakan berbeda dalam menilai pengajuan KPR dari dua profesi ini. Risiko salah memilih bank adalah pengajuan ditolak atau mendapat suku bunga yang kurang kompetitif dibanding bank lain.

Tips memilih bank untuk KPR adalah dengan melakukan riset mendalam, karena beberapa bank memiliki program khusus untuk dua profesi ini. Program khususnya sendiri mulai dari persyaratannya yang lebih fleksibel, hingga pilihan bunga yang kompetitif. Pastikan untuk selalu membandingkan suku bunga, tenor, biaya administrasi, dan kemudahan proses untuk memilih bank yang tepat.

4. Hitung Cicilan KPR

Sebelum mengajukan kredit, sangat penting untuk menghitung cicilan KPR rumah terlebih dahulu agar tahu berapa cicilan yang harus dibayar setiap bulannya. Sesuaikan perhitungan dengan jumlah DP yang disiapkan, tenor yang dipilih, dan suku bunga yang akan diajukan. 

Pastikan bahwa cicilan Pins tidak melebihi 30% dari total pendapatan rata-rata per bulan agar tidak memberatkan nantinya. Selain itu, gunakan simulasi KPR untuk mengetahui estimasi cicilan yang harus dibayar setiap bulan dengan berbagai skenario DP dan tenor. 

5. Cara Mengajukan KPR ke Bank Pilihan

Setelah semua persiapan matang dilakukan dengan baik, saatnya melakukan pengajuan KPR ke bank yang sudah dipilih. Ada dua opsi yang bisa dipilih yaitu datang langsung ke kantor cabang bank atau mengajukan KPR secara online melalui website bank.

Adapun cara ajukan KPR untuk freelancer dan wiraswasta jika datang langsung adalah sebagai berikut: 

• Datang ke bank dengan membawa semua dokumen yang diperlukan. 
• Isi formulir pengajuan KPR dengan lengkap. 
• Serahkan seluruh dokumen persyaratan kepada petugas bank untuk dilakukan proses verifikasi dan penilaian kelayakan kredit secara menyeluruh.
• Tunggu proses survey lapangan yang dilakukan oleh tim bank untuk memverifikasi data properti dan kondisi keuangan.
• Jika disetujui, bank akan mengeluarkan Surat Persetujuan Prinsip (SP3K) yang berlaku dalam jangka waktu tertentu sebelum akad dilakukan. 
• Lakukan penandatanganan akad kredit dan perjanjian lainnya di hadapan notaris. 
• Setelah akad selesai, bank akan mencairkan dana KPR langsung ke rekening developer atau penjual rumah sesuai kesepakatan yang dibuat.

Untuk kemudahan lebih, Pins juga bisa mengajukan kredit pemilikan rumah melalui platform properti terpercaya yang bekerja sama dengan berbagai bank. Salah satunya adalah Pinhome. Cara mengajukan KPR rumah impian dan syaratnya sudah tersedia di Pinhome, sehingga Pins tidak akan pusing dan membuang waktu.

Tips agar KPR Disetujui Bank

Agar pengajuan kredit rumah memiliki peluang lebih besar untuk disetujui bank, berikut ini ada tips agar pengajuan KPR disetujui bank: 

• Rapikan rekening koran dengan memastikan tidak ada transaksi mencurigakan atau saldo yang sering mendekati nol dalam beberapa bulan terakhir. 
• Dokumentasi proyek dan klien dengan baik sejak jauh-jauh hari sebelum mengajukan KPR agar ada riwayat yang jelas. 
• Segera perbaiki skor kredit jika ada masalah seperti tunggakan kartu kredit atau pinjaman lain yang belum lunas dengan segera melunasinya. 
• Hindari mengajukan KPR ke banyak bank secara bersamaan karena akan tercatat di sistem dan membuat bank curiga terhadap kondisi keuangan.
• Jangan pernah memanipulasi dokumen atau memberikan data palsu karena bank pasti akan melakukan verifikasi menyeluruh. Hal ini juga berisiko hukum.
• Tingkatkan saldo rata-rata tabungan atau tunjukkan pertumbuhan pendapatan yang konsisten dalam rekening koran yang diajukan. 
• Bangun relasi dengan bank dengan menjadi nasabah aktif, menggunakan berbagai produk bank, dan menjaga rekam jejak transaksi tetap positif.
• Buatlah portofolio yang rapi dan tunjukkan proyeksi pendapatan ke depan dengan data yang realistis dan dapat dipertanggungjawabkan dengan baik.
• Jadikan rekening koran sebagai pengganti slip gaji dengan memastikan ada transfer masuk rutin dan hindari transaksi tidak relevan di rekening bisnis.
• Pisahkan rekening pribadi dan bisnis agar bank bisa menilai kondisi finansial dengan lebih jelas dan transparan. 

Solusi Jika Pengajuan KPR Ditolak Bank

Jika pengajuan KPR ditolak bank, masih ada cara ajukan KPR untuk freelancer dan wiraswasta yang bisa dicoba yaitu menggunakan skema joint income atau pengajuan bersama. Joint income adalah pengajuan KPR yang menggabungkan pendapatan pemohon utama dengan pasangan atau anggota keluarga terdekat sebagai pemohon tambahan dalam satu aplikasi. 

Dengan skema ini, total pendapatan yang dinilai bank menjadi lebih besar sehingga peluang disetujui meningkat secara signifikan. Kelebihan joint income  antara lain plafon KPR yang disetujui bisa lebih besar karena pendapatan yang dihitung lebih tinggi dari satu orang. 

Kemudian, peluang persetujuan lebih tinggi karena bank menganggap risiko lebih kecil dengan dua sumber pendapatan yang dapat diandalkan untuk membayar cicilan.  Namun, ada juga kekurangan yang perlu dipertimbangkan seperti tanggung jawab pembayaran cicilan ditanggung bersama. Jadi, kalau salah satu tidak bisa bayar, maka yang lain harus menutupinya. 

Cara ajukan KPR untuk freelancer dan wiraswasta memang memerlukan persiapan yang lebih matang dibandingkan profesi lain yang sudah pasti. Keduanya bisa tetap bisa mengajukan KPR asal memenuhi syarat dan ketentuan yang dibutuhkan bank seperti yang sudah dijelaskan sebelumnya. 

Nah, supaya Pins bisa konsultasi lebih mudah dengan ahli, kunjungi Pinhome dan ajukan KPR lewat sana. Tim Pinhome akan memberikan konsultasi gratis dan memberikan solusi serta rekomendasi bank terbaik. 

Temukan berbagai rekomenasi properti berdasarkan lokasi populer seperti jual rumah di Depok dan masih banyak lagi. Yuk, ajukan kredit rumahmu hanya melalui Pinhome sekarang juga!