Berapa Lama Jangka Waktu Ideal untuk KPR?

Apa itu tenor KPR yang ideal? Pins pasti sering memiliki pertanyaan tentang itu, terutama saat baru mengajukan kredit rumah pertama kali. KPR sendiri merupakan salah satu program pemerintah bagi masyarakat Indonesia supaya bisa memiliki rumah dengan sistem cicilan. 

Keuntungan KPR adalah kemudahan dalam memperoleh properti tanpa harus membayar lunas di awal pembelian secara tunai. Tapi, untuk KPR bisa disetujui, tenor KPR jadi salah satu penentunya. Selain itu, pemilihan tenor KPR yang ideal juga berpengaruh terhadap besaran cicilan bulanan yang harus dibayarkan selama masa kredit.

Nah, sekarang kembali lagi ke pertanyaan berapa lama jangka waktu ideal KPR? Simak artikel ini sampai selesai untuk tahu jawabannya.

Apa itu Tenor KPR?

Tenor KPR adalah jangka waktu yang diberikan oleh pihak bank kepada debitur untuk melunasi seluruh cicilan kredit pemilikan rumah yang telah diajukan. Tenor KPR ini penting dalam menentukan besaran cicilan bulanan yang harus dibayarkan oleh debitur kepada pihak bank. 

Manfaat Pins mengetahui tenor KPR ini supaya bisa merencanakan keuangan jangka panjang dengan lebih matang. Selain itu, Pins juga bisa menabung dengan lebih terstruktur. 

Biasanya, tenor kredit rumah itu memiliki waktu paling sedikit adalah 5 tahun, sementara maksimalnya itu kebanyakan 20 tahun. Tapi untuk beberapa bank juga ada yang menawarkan hingga 25 tahun.

Pengaruh Tenor terhadap Persetujuan Pengajuan dan Besaran Cicilan KPR

Tenor KPR yang ideal memiliki pengaruh signifikan terhadap persetujuan pengajuan kredit yang diajukan. Semakin panjang tenor yang dipilih, maka cicilan bulanan akan menjadi lebih ringan, tapi total bunga yang dibayarkan akan lebih besar. Sebaliknya, tenor pendek membuat cicilan bulanan lebih berat namun total bunga yang harus dibayarkan jadi lebih hemat. 

Bank akan menilai kemampuan bayar Pins dengan mempertimbangkan rasio cicilan terhadap pendapatan bulanan yang dimiliki saat mengajukan kredit. Jika cicilan terlalu besar dibandingkan penghasilan, bank akan menolak pengajuan KPR karena dinilai berisiko tinggi terhadap kredit macet nantinya. 

Jangka waktu ideal KPR yang dipilih juga mempengaruhi suku bunga yang ditawarkan oleh bank. Tenor panjang cenderung punya suku bunga lebih tinggi karena bank menghadapi risiko yang lebih besar dalam jangka waktu pembayaran. Oleh karena itu, pemilihan tenor KPR harus mempertimbangkan kemampuan finansial agar terhindar dari risiko gagal bayar atau kredit macet.

Jenis Tenor KPR

1. Tenor Jangka Pendek

Tenor jangka pendek adalah tenor KPR dengan masa cicilan antara 5 hingga 10 tahun. Jangka waktu ideal KPR pendek ini menawarkan kelebihan berupa total bunga yang lebih rendah dibandingkan tenor menengah maupun tenor panjang. 

Dengan tenor pendek, Pins dapat segera terbebas dari hutang dan memiliki aset properti secara penuh dalam waktu cepat. Namun kekurangan dari tenor jangka pendek adalah cicilan bulanan yang cukup besar sehingga membutuhkan kemampuan finansial yang sangat stabil. 

Tenor KPR yang ideal dalam kategori pendek cocok untuk Pins yang memiliki penghasilan tinggi dan ingin cepat melunasi kredit properti. Pins yang pilih tenor ini juga memiliki fleksibilitas lebih cepat untuk mengambil pinjaman lain jika diperlukan di masa mendatang nanti.

2. Tenor Jangka Menengah

Tenor jangka menengah adalah tenor KPR dengan masa cicilan berkisar antara 10 hingga 15 tahun. Kelebihan tenor menengah adalah keseimbangan antara cicilan bulanan yang terjangkau dengan total bunga yang tidak terlalu besar dibanding tenor panjang. 

Tenor ini juga memberikan kelonggaran dibanding tenor pendek, tapi tidak terlalu lama seperti panjang. Pins masih memiliki waktu yang cukup untuk melunasi kredit. Namun, kekurangan dari tenor menengah adalah cicilan bulanan yang masih cukup berat meskipun tidak seberat tenor pendek. 

Tenor ini sendiri cocok untuk karyawan dengan penghasilan stabil yang ingin keseimbangan antara cicilan dan waktu.

3. Tenor Jangka Panjang

Tenor jangka panjang adalah tenor KPR dengan masa cicilan antara 15 hingga 30 tahun. Kelebihan utama dari tenor panjang adalah cicilan yang sangat terjangkau sehingga tidak membebani keuangan Pins. Selain itu, Pins juga bisa mengalokasikan dana lain seperti investasi, pendidikan anak, atau kebutuhan mendesak. 

Namun kekurangan tenor panjang adalah total bunga yang harus dibayarkan akan jauh lebih besar dibandingkan tenor pendek maupun menengah. Pins juga akan terikat dengan kewajiban cicilan dalam jangka waktu yang sangat lama.

Adapun tenor panjang cocok untuk Pins yang masih mudah dengan penghasilan menengah yang ingin cicilan ringan namun tetap bisa punya rumah.

Faktor yang Mempengaruhi Pilihan Tenor

1. Usia Peminjam saat Mengajukan KPR

Syarat mengajukan KPR adalah usia dan usia ini juga jadi penentu tenor KPR yang ideal nantinya. Masing-masing bank memiliki kebijakan berbeda terkait usia maksimum pelunasan KPR yang umumnya berkisar antara 55 hingga 65 tahun maksimal. 

Jika usia Pins saat mengajukan sudah mendekati batas maksimum, maka pilihan tenor akan menjadi lebih terbatas untuk jangka pendek saja. Jadi, sebelum mengajukan KPR dan menentukan jangka waktu ideal KPR, pastikan Pins mempertimbangkan usia pelunasan agar tidak ditolak bank nantinya. 

2. Kelayakan Kredit dan Riwayat Pembayaran

Kelayakan kredit mencakup berbagai faktor seperti skor kredit, riwayat pembayaran utang, dan rekam jejak finansial di masa lalu. Bank akan menilai skor kredit Pins melalui sistem BI Checking atau SLIK OJK untuk melihat apakah ada tunggakan atau kredit macet. 

Pins dengan skor kredit baik cenderung mendapatkan persetujuan lebih mudah dan bisa memilih tenor KPR yang ideal sesuai keinginan Pins. Riwayat pembayaran yang buruk akan membatasi pilihan tenor karena bank menganggap Pins sebagai debitur berisiko tinggi untuk gagal bayar. 

Faktor kelayakan kredit ini memiliki kaitan erat dengan tenor karena menentukan kepercayaan bank terhadap kemampuan bayar Pins. Semakin baik skor kredit dan riwayat pembayaran, semakin fleksibel pilihan tenor yang bisa dipilih nantinya. 

3. Penghasilan Bulanan dan Kesiapan Dana Darurat

Penghasilan bulanan yang ideal untuk mengajukan KPR adalah ketika cicilan tidak melebihi 30% dari total pendapatan bersih per bulan. Sebagai contoh, jika penghasilan bulanan Pins adalah Rp10 juta, maka cicilan KPR yang ideal maksimal adalah Rp3 juta per bulan. 

Dengan penghasilan Rp10 juta dan cicilan Rp3 juta, Pins masih memiliki sisa Rp7 juta untuk kebutuhan hidup dan tabungan lainnya. Selain penghasilan, pastikan Pins juga telah mempersiapkan dana darurat 6-12 kali pengeluaran bulanan untuk antisipasi keadaan. 

Dana darurat ini penting untuk menjaga pembayaran cicilan tetap lancar meskipun terjadi kondisi finansial darurat seperti PHK atau sakit. Jangan sampai semua penghasilan habis untuk cicilan KPR tanpa ada cadangan dana untuk kebutuhan mendesak atau tidak terduga lainnya.

4. Tujuan Finansial Jangka Panjang

Faktor yang mempengaruhi tenor KPR yang ideal berikutnya adalah tujuan finansial. Pins harus tahu, apakah ingin segera cepat lunas agar bebas hutang lebih awal? Atau lebih memilih cicilan ringan agar masih memiliki fleksibilitas finansial untuk investasi dan kebutuhan lain? 

Nah, dengan mengetahui tujuannya, Pins jadi bisa menentukan jangka waktu yang diinginkan. Pikirkan juga rencana investasi lain seperti pendidikan anak, dana pensiun, atau bisnis yang mungkin memerlukan alokasi dana di masa depan. Dengan mempertimbangkan semua itu, Pins bisa terbebas juga dari kerugian di masa mendatang.

5. Jenis Suku Bunga KPR

Faktor yang mempengaruhi tenor KPR yang ideal berikutnya adalah jenis suku bunga. Pins harus tahu terlebih dahulu jenis dan cara menghitung suku bunga KPR. Terdapat dua jenis suku bunga KPR yaitu bunga tetap atau fixed rate dan bunga mengambang atau floating rate. 

Bunga tetap biasanya berlaku untuk beberapa tahun pertama kemudian akan berubah menjadi bunga mengambang yang mengikuti suku bunga pasar. Pengaruh tenor terhadap beban cicilan KPR akan sangat terasa ketika masa fixed rate berakhir dan memasuki masa floating rate. 

Dengan jangka waktu yang lebih panjang, Pins akan mengalami periode floating rate lebih lama dengan risiko kenaikan cicilan bulanan. Jadi, Pins harus tahu cara menghitung bunga KPR supaya tidak terkejut nantinya setelah masa fixed rate.

Berapa lama Tenor yang Ideal untuk KPR?

Jadi, berapa tenor KPR yang ideal itu? Jawabannya kembali pada kondisi finansial Pins sendiri. Tidak ada jawaban yang pasti, karena setiap orang memiliki kondisi yang berbeda-beda. 

Pins harus menyesuaikan kembali pilihan jangka waktu ideal KPR dengan faktor-faktor yang telah dijelaskan di atas. Tapi, jika memang penghasilan Pins tinggi dan ingin cepat bebas hutang, maka pilih tenor pendek. Jika ingin keseimbangan, maka pilih tenor menengah. Nah, jika penghasilan rendah dan ingin ada sisa uang untuk kebutuhan lain, maka pilih tenor panjang.  

Tenor KPR panjang atau pendek maupun menengah akan jadi pilihan ideal jika sudah disesuaikan dengan kemampuan Pins. 

Ingin Konsultasi KPR Gratis? Ajukan KPR via Pinhome Sekarang!

Tim konsultan Pinhome siap membantu Pins mencari solusi pembiayaan KPR terbaik yang sesuai dengan profil keuangan dan kebutuhan. Proses ajukan KPR via Pinhome mudah dan cepat, dalam 1 hari saja Pins akan mendapatkan berbagai kemudahan layanan berikut ini:

• Konsultasi gratis dengan tim ahli yang berpengalaman 
• Credit scoring untuk mengetahui profil kredit dan peluang persetujuan KPR dari bank yang akan dipilih nantinya
• Rekomendasi program bank pilihan terbaik sesuai profil keuangan dengan suku bunga dan tenor yang paling menguntungkan
• Dibantu mengajukan ke bank pilihan tanpa dikenakan biaya pengajuan apapun, sehingga bisa menghemat biaya administrasi tambahan lainnya

Kalau Pins berencana ingin mengubah tenor saat masa membayar cicilan KPR sedang berjalan, Pins dapat mencoba take over KPR via Pinhome dengan proses yang mudah. Take over memungkinkan Pins memindahkan pinjaman ke bank lain dengan tenor dan bunga lebih baik untuk meringankan keuangan. 

Jadi, tunggu apa lagi? Ajukan KPR via Pinhome sekarang juga jika Pins sudah menemukan rumah impian yang sesuai keinginan dan budget. Namun jika Pins masih di tahap mencari hunian impian dengan berbagai pilihan lokasi strategis, Pinhome juga punya rekomendasi properti terbaik yang bisa langsung Pins cek sekarang!